Гроші в Україні
Фінансова подушка безпеки: що це і скільки треба
Фінансова подушка (подушка безпеки, резервний фонд) - це запас грошей на випадок, коли зникає дохід або зʼявляються великі несподівані витрати: втрата роботи, хвороба, ремонт. НБУ в освітніх матеріалах радить тримати запас на 3-6 місяців звичайних витрат, а в нестабільні часи до 12 місяців. Подушка лежить окремо, там, звідки гроші можна забрати за день-два.
Навіщо потрібна подушка безпеки
Без запасу звільнення, хворобу в родині чи поломку машини закривають боргом: кредитною карткою, позикою або мікрокредитом під високий відсоток. З подушкою людина платить зі своїх грошей і має кілька місяців, щоб знайти нову роботу.
Подушка заробляє не більше за відсоток вкладу. Від неї потрібно інше: щоб гроші можна було забрати в потрібний день і щоб сума не зменшувалась.
Скільки має бути фінансова подушка
НБУ в освітніх матеріалах (портал «Гаразд» і центр «Талан») радить запас на 3-6 місяців, а в періоди несприятливих економічних обставин до 12 місяців. Закон розмір подушки не встановлює.
Рахують від обовʼязкових витрат за місяць: житло, їжа, ліки, проїзд, кредити і інші обовʼязкові платежі. Кафе, розваги і покупки «для настрою» в цю суму не входять.
Обовʼязкові витрати родини - 20 000 ₴ на місяць.
20 000 × 6 = 120 000 ₴ - звичайна подушка
20 000 × 12 = 240 000 ₴ - обережна
Більший запас потрібен, якщо дохід нестабільний (свій бізнес, ФОП, відрядна оплата), у родині один годувальник або є діти чи літні батьки на утриманні.
Як зібрати подушку
- Місяць записів. Кожну витрату записуй у нотатку або дивись у застосунку банку, де покупки розкладено за категоріями. Через місяць видно суму обовʼязкових витрат - базу для розміру подушки.
- Фіксована сума щомісяця. НБУ радить відкладати щонайменше 10% від кожного доходу.
- Відкладати в день зарплати. У застосунку банку можна налаштувати автоматичний переказ на окремий рахунок. Гроші, які чекають «залишку в кінці місяця», зазвичай витрачаються.
Подушка 120 000 ₴, відкладаєш 5 000 ₴ на місяць.
Якщо ці гроші одразу класти на вклад на 3 місяці і поповнювати, проценти скорочують строк приблизно до 22 місяців (ставка 13,78% річних мінус 23% податку). Свої числа перевір у калькуляторі внизу.
Через 4 місяці при тих самих 5 000 ₴ вже є запас на перший місяць витрат.
Де тримати подушку безпеки
Гроші подушки мають бути доступні за день-два і без втрат. Підходять:
- Окремий картковий або поточний рахунок для суми на перший місяць, окремо від картки, з якої платиш щодня.
- Депозит з правом дострокового зняття або короткі вклади на 3 місяці. Середня ставка на 3 місяці - 13,78% річних (індекс UIRD на 28.09.2026), з процентів банк утримає 23% податку.
- Частина в доларах готівкою або на валютному рахунку, якщо є страх різкого стрибка курсу.
16 536 × 0,77 ≈ 12 730 ₴ після податку
ріст цін 8,1%: 120 000 × 8,1% ≈ 9 720 ₴
Проценти після податку (12 730 ₴) більші за втрату від інфляції за серпень 2026 (9 720 ₴, дані НБУ), тому купівельна сила подушки зберігається. Вклади з правом дострокового зняття часто мають нижчу ставку, тому 12 730 ₴ - верхня межа. Як інфляція впливає на заощадження - на сторінці про інфляцію.
Акції, криптовалюта і довгі облігації. Коли гроші знадобляться, ці вкладення можуть бути в мінусі або їх не вийде швидко продати за нормальну ціну.
Чому спершу подушка, потім інвестиції
Акції і криптовалюта бувають у мінусі на 30% і більше. Хто без подушки втрачає роботу, продає їх у мінусі і фіксує збиток.
З подушкою поганий період покривають запасом, а вкладення лежать далі. Тому порядок такий: бюджет, подушка, а вже потім інвестиції.
Типові помилки
- Тримати подушку на картці для щоденних покупок. Вона непомітно розходиться.
- Вкласти подушку в криптовалюту чи акції, щоб вона росла. Від подушки потрібна доступність і стабільна сума.
- Покласти все на вклад без права дострокового зняття. Перед відкриттям читай у договорі, що буде, якщо забрати гроші раніше.
- Витратити подушку на покупку зі знижкою і не відновити. Після кожного використання подушку поповнюють першою.
Часті питання
Що таке фінансова подушка безпеки?
Запас грошей на 3-6 місяців обовʼязкових витрат (так радить НБУ), який лежить окремо і доступний за день-два. Його витрачають, коли зник дохід або зʼявилась велика несподівана витрата.
Скільки має бути фінансова подушка?
НБУ в освітніх матеріалах радить 3-6 місяців звичайних витрат, у нестабільні часи до 12 місяців. При витратах 20 000 ₴ на місяць це 60 000-120 000 ₴, обережний варіант 240 000 ₴.
Резервний фонд і фінансова подушка - це одне й те саме?
Для особистих фінансів так: обидві назви означають запас грошей на непередбачені витрати. Англійською його називають emergency fund.
Подушку рахують від доходу чи від витрат?
Зручніше від витрат: подушка має покрити життя, поки доходу немає. На порталі НБУ «Гаразд» згадано дохід за 3-6 місяців, у матеріалах «Талан» - 3-6 місячних бюджетів. Рахунок від витрат дає меншу ціль, якщо витрачаєш менше, ніж заробляєш.
Чи можна тримати подушку в ОВДП?
Частину можна в коротких ОВДП, до погашення яких лишилось кілька місяців. Продати облігацію раніше можна лише через брокера за ринковою ціною, яку ніхто не гарантує. Тому суму на перший місяць тримають на рахунку. Детальніше - на сторінці про ОВДП.
Як зібрати подушку при маленькій зарплаті?
Почни з 5-10% від кожного доходу автоматичним переказом у день зарплати. Перша ціль - запас на один місяць витрат, далі на три. Місяць записів витрат показує, які підписки і дрібні покупки можна урізати.
Що робити, якщо подушку довелося витратити?
Подушка для цього і зібрана. Коли дохід відновиться, поповнюй її першою, раніше за інвестиції і великі покупки.
Чи тримати подушку в доларах?
Частину можна, якщо є страх стрибка курсу. Доларовий вклад дає близько 1% річних (UIRD, вересень 2026), а витрати в гривні, тому основну частину зазвичай тримають у гривні.
Джерела: НБУ, «Гаразд»: фінансова подушка безпеки · НБУ, «Талан»: навчальні матеріали «Витрати і заощадження» · НБУ, індекс ставок за депозитами UIRD · НБУ, інфляція за серпень 2026 · Податковий кодекс, п. 167.5.1
Це навчальний матеріал. Інвестиційних порад тут немає: рішення про свої гроші і ризик за них приймаєш ти. Як ми пишемо і перевіряємо факти.
Спробуй тут
Порахуй свою подушку
Впиши обовʼязкові витрати на місяць і скільки можеш відкладати. Побачиш суму подушки і за скільки місяців її збереш.
Завантажую…
На демо-рахунку Finpoligon можна відкрити навчальний депозит на 3 місяці і побачити, скільки нарахується після податку і що буде при закритті раніше строку.