Гроші в Україні
Депозит: що це простими словами
Депозит (банківський вклад) - це гроші, які людина передає банку на строк або до запиту, а банк платить за це відсоток. Наприкінці строку банк повертає суму і проценти, а з процентів сам утримує 23% податку. У вересні 2026 року гривневі вклади на рік давали в середньому 13,99% річних, тобто 10,77% на руки.
Як працює депозит
Банк видає гроші вкладників у кредит під вищий відсоток. Різниця між ставкою за кредитами і ставкою за вкладами - його заробіток.
Ставку завжди пишуть річною. 14% річних означають 14 000 ₴ за рік на 100 000 ₴. Вклад на 3 місяці дає чверть річної суми.
Ставка 13,99% річних - середня по великих банках на 28.09.2026 (індекс UIRD від НБУ).
13 990 × 23% = 3 218 ₴ податку
13 990 − 3 218 = 10 772 ₴ на руки
Через рік на рахунку 110 772 ₴. На 3 місяці під 13,78%: проценти 3 445 ₴, податок 792 ₴, на руки 2 653 ₴.
Вклад лежить на окремому депозитному рахунку. З нього не платять карткою, а після строку банк переказує суму з процентами на картку чи поточний рахунок. Свою суму і строк порахуй у калькуляторі внизу сторінки.
Види депозитів
Цивільний кодекс (ст. 1060) знає два види вкладів: на вимогу і строковий. Вклад на вимогу банк зобовʼязаний видати в будь-який день, коли попросиш. Строковий - після строку з договору, раніше лише тоді, коли це прямо дозволяє договір.
| Ознака | Варіанти | На що впливає |
|---|---|---|
| Строк | На вимогу; строковий (1, 3, 6, 12 місяців і довше) | Строковий зазвичай дає вищу ставку |
| Валюта | Гривня, долар, євро | Доларовий вклад на рік давав 1,13% (UIRD, 28.09.2026) |
| Виплата процентів | Щомісяця, у кінці строку, з капіталізацією | З капіталізацією проценти теж приносять проценти |
| Поповнення | Можна або не можна доплачувати | Поповнюваний зручніший для накопичення |
| Дострокове зняття | Дозволено з умовами або заборонено | Без права зняття ставка зазвичай вища |
Ставку строкового вкладу банк не може зменшити сам: така умова договору нікчемна (ЦК, ст. 1061). Ставку вкладу на вимогу банк змінювати може, але про зниження має попередити, і нова ставка діє через місяць після повідомлення.
Доларові вклади докладніше - на сторінці про валютний депозит.
Дострокове розірвання депозиту
Строковий вклад повертають раніше строку лише у випадках, які передбачає договір (ЦК, ст. 1060 ч. 3). Якщо в договорі такої умови немає, банк має право не віддати гроші до кінця строку.
Коли договір дострокове зняття дозволяє, банки зазвичай перераховують проценти за нижчою ставкою або не платять їх зовсім. Точні умови шукай у договорі в пункті про дострокове повернення до того, як натиснути «Відкрити».
100 000 ₴ на рік під 13,99%. Через 6 місяців гроші знадобились. Договір дозволяє зняття, але проценти за весь час перераховує за ставкою 1% річних.
перерахунок за 1%: 100 000 × 1% / 2 = 500 ₴, на руки 385 ₴
Різниця 5 001 ₴. Тому гроші, які можуть знадобитись раніше, кладуть на коротший строк або на вклад з правом зняття.
Скільки дають депозити зараз
| Строк | Гривня | Долар |
|---|---|---|
| 3 місяці | 13,78% | 0,78% |
| 6 місяців | 14,21% | 0,91% |
| 12 місяців | 13,99% | 1,13% |
Це середні ставки за вкладами людей, індекс UIRD на 28.09.2026 (дані НБУ). У конкретному банку ставка може бути вищою або нижчою.
Ставки за вкладами залежать від облікової ставки НБУ. З 18.09.2026 вона 16%. Коли НБУ її підвищує, банки зазвичай піднімають ставки за вкладами, коли знижує - опускають.
Доларовий вклад на рік дає 1,13% мінус 23% податку, менше 0,9% на руки. Він береже від падіння гривні, заробітку з нього майже немає.
Коли краще відкривати депозит
Ставка строкового вкладу фіксується в договорі на весь строк. Якщо після відкриття НБУ знизить облікову ставку, твій вклад до кінця строку приноситиме стільки, скільки записано в договорі.
- За часом. Передбачити наступне рішення НБУ ніхто не може. Графік засідань і рішення публікує сайт bank.gov.ua.
- За грошима. Відкривати вклад на строк, протягом якого ці гроші точно не знадобляться.
- За строком. У вересні 2026 вклад на 6 місяців давав у середньому 14,21%, на 12 місяців - 13,99%. Довший строк не завжди дає вищу ставку, тому порівнюй таблицю банку перед відкриттям.
Податок і реальний дохід
З процентів за вкладом податок 23%: 18% податку на доходи фізичних осіб і 5% військового збору. Банк утримує його сам, декларацію подавати не треба. Сума вкладу податком не обкладається.
Інфляція за серпень 2026 - 8,1% рік до року (НБУ). Те, що сьогодні коштує 100 000 ₴, через рік коштуватиме близько 108 100 ₴.
При інфляції 8,1% гривневий вклад на рік дає близько +2,5% купівельної сили. При інфляції 12% той самий вклад дав би приблизно −1%. Як рахувати - на сторінці про інфляцію.
Депозит - це інвестиція?
Депозит дає дохід зі ставкою, відомою заздалегідь, і вклад гарантує Фонд гарантування вкладів. Тому його відносять до заощаджень: у підручнику НБУ для 9 класу параграф так і називається, «Депозит: заощадження, які працюють». Інвестиціями зазвичай називають вкладення з ризиком і дохідністю, яку наперед не знає ніхто: акції, фонди, облігації на продаж.
| Депозит | Акції і фонди | |
|---|---|---|
| Дохід | Ставка з договору | Невідомий, буває мінусовий |
| Гарантія | Фонд гарантування вкладів | Немає |
| Хто платить податок | Банк утримує 23% з процентів сам | Залежить від того, де і що купуєш |
В обліку вклад для людини - актив: це гроші, які їй винен банк. Для банку той самий вклад - пасив, його зобовʼязання перед вкладником. Більше про вкладення з ризиком - на сторінці про інвестиції.
Що буде, якщо банк збанкрутує
Вклади людей гарантує Фонд гарантування вкладів фізичних осіб. Під час воєнного стану і ще 3 місяці після нього він повертає вклад у повному розмірі разом із процентами (Закон № 2180-IX).
Після цього гарантія становитиме не менше 600 000 ₴ на одну людину в одному банку. Тому великі суми після війни розкладають по кількох банках.
- вклади в банківських металах («золотий рахунок»);
- вклади у філіях іноземних банків;
- вклади з процентами не на ринкових умовах;
- ОВДП, акції, фонди: це цінні папери, вони не є вкладами.
Типові помилки
- Порівнювати ставки до податку. Порівнюй суму на руки: ставка × 0,77.
- Вибирати банк лише за найвищою ставкою. Ставка набагато вища за ринок - привід перевірити, чи гарантує Фонд такий вклад.
- Класти на рік гроші, які знадобляться через три місяці. Дострокове зняття забирає частину або всі проценти.
- Тримати всю подушку безпеки на вкладі без права дострокового зняття. Подушка має бути доступна за день-два.
Часті питання
Що таке депозит коротко?
Депозит - гроші в банку на строк або до запиту під відсоток. Банк повертає суму і проценти, з процентів утримує 23% податку. Вклади людей гарантує Фонд гарантування вкладів.
Депозит - це вигідно?
Залежить від інфляції. У вересні 2026 гривневий вклад на рік давав у середньому 10,77% на руки при інфляції 8,1%, тобто обганяв ріст цін приблизно на 2,5%. Доларовий вклад дає близько 1% і майже нічого не заробляє.
Чи можна втратити гроші на депозиті?
Вклад з гарантією Фонду зараз повертають повністю, навіть якщо банк збанкрутує. Втратити можна проценти при достроковому знятті. Купівельна сила вкладу падає, коли інфляція вища за дохід на руки.
Що таке капіталізація відсотків?
Це коли нараховані проценти додаються до вкладу і далі теж приносять проценти. 100 000 ₴ під 13,99% з щомісячною капіталізацією дадуть за рік на руки близько 11 318 ₴ замість 10 772 ₴. Якщо договір нічого не каже, Цивільний кодекс (ст. 1061) додає невитребувані проценти до вкладу щокварталу. Детальніше - на сторінці про складний відсоток.
Як оформити депозит на іншу особу?
Цивільний кодекс (ст. 1063) дозволяє відкрити вклад на користь третьої особи. Імʼя цієї людини обовʼязково вказують у договорі. Права вкладника вона отримує з першої вимоги до банку, а до того вони належать тому, хто відкрив вклад. Чи приймає банк такі вклади і як, дізнавайся в банку.
Чи треба подавати декларацію за депозит?
Ні. Банк сам утримує з процентів 23% (18% податку на доходи і 5% військового збору) і перераховує державі.
Що вигідніше: депозит чи ОВДП?
У вересні 2026 ОВДП на рік давали близько 15% без податку, депозит 13,99% мінус 23% податку. На 100 000 ₴ різниця близько 4 400 ₴ за рік на користь ОВДП. Порівняння - на сторінці про ОВДП.
Депозит у monobank гарантує Фонд?
Так, як і вклади в інших українських банках - учасниках Фонду гарантування вкладів. Список банків-учасників є на сайті Фонду fg.gov.ua.
Джерела: НБУ, індекс ставок за депозитами UIRD · НБУ, облікова ставка 16% · Цивільний кодекс, ст. 1058-1063 · Податковий кодекс, п. 167.5.1 · Закон № 2180-IX (повна гарантія вкладів) · Закон про систему гарантування вкладів, ст. 26
Це навчальний матеріал. Інвестиційних порад тут немає: рішення про свої гроші і ризик за них приймаєш ти. Як ми пишемо і перевіряємо факти.
Спробуй тут
Порахуй, скільки буде на руки
Впиши суму, обери строк і ставку. Побачиш проценти, податок і чи обганяє вклад інфляцію.
Завантажую…
На демо-рахунку Finpoligon депозит відкривається з навчальних гривень від 1 000 ₴: проценти приходять у кінці строку мінус 23%, а при закритті раніше строку проценти не нараховуються, як у банку.