Гроші в Україні
Розстрочка і оплата частинами: де переплата і як її порахувати
Розстрочка - це кредит на покупку, який повертають рівними частинами. Процентна ставка в ній може бути 0%, але банк бере щомісячну комісію від усієї суми покупки. У ПриватБанку і monobank у жовтні 2026 року вона становить 1,9% на місяць: телефон за 24 000 ₴ на 12 місяців коштує 29 472 ₴, переплата 5 472 ₴. Без переплати буває «оплата частинами», коли комісію банку платить магазин.
Розстрочка - це кредит
За законом «Про споживче кредитування» розстрочка в банку - це споживчий кредит. Закон окремо згадує кредит на покупку товарів «у формі оплати з відстроченням або з розстроченням платежу» (ст. 7) і поширюється на нього, якщо за кредит береться хоч якийсь платіж: проценти чи комісія.
Тому до розстрочки застосовуються ті самі правила, що й до будь-якого кредиту: паспорт кредиту до підпису, реальна річна процентна ставка, кредитна історія. Прострочений платіж потрапляє в кредитну історію так само, як прострочка за кредитом готівкою.
Закон забороняє в рекламі кредиту писати, що він безпроцентний або «під нуль процентів» (ст. 7 ч. 3). У рекламі з будь-якою ставкою мають бути реальна річна процентна ставка і максимальний строк.
Де переплата в розстрочці «0%»
Переплата в розстрочці - щомісячна комісія, яку рахують від усієї суми покупки. Борг з кожним платежем меншає, а комісія лишається тією самою до кінця строку.
Платіж: 24 000 / 12 + 456 = 2 456 ₴
Переплата: 456 × 12 = 5 472 ₴, або 22,8% ціни телефону
В останній місяць борг лише 2 000 ₴, а комісія та сама - 456 ₴. Тому реальна ціна такого кредиту близько 48% річних (розрахунок Finpoligon, без страховок та інших платежів). ПриватБанк у тарифах «Миттєвої розстрочки» вказує реальну річну процентну ставку 49,08%.
| Строк | Платіж на місяць | Переплата | Частка від ціни |
|---|---|---|---|
| 6 місяців | 4 456 ₴ | 2 736 ₴ | 11,4% |
| 12 місяців | 2 456 ₴ | 5 472 ₴ | 22,8% |
| 24 місяці | 1 456 ₴ | 10 944 ₴ | 45,6% |
Розрахунок для покупки 24 000 ₴ і комісії 1,9% на місяць. Що довший строк, то менший платіж і більша переплата. Умови конкретного банку змінюються: у ПриватБанку з 01.10.2026 перший платіж «Миттєвої розстрочки» списують без комісії.
Розстрочка чи оплата частинами: різниця
«Оплата частинами» і «розстрочка» в банках України - різні продукти з різною ціною для покупця.
| Оплата частинами | Розстрочка (миттєва) | |
|---|---|---|
| Де працює | Лише в магазинах-партнерах | Майже будь-де, де платять карткою |
| Кількість платежів | Задає магазин | Обираєте самі |
| Хто платить банку | Магазин | Покупець |
| Ставка у ПриватБанку | 0,000001% на місяць | 1,9% на місяць від суми договору |
| РРПС у ПриватБанку | 0,000024% | 49,08% |
Дані з тарифів ПриватБанку на 11.10.2026. У monobank «Покупка частинами» теж без процентів для покупця, бо їх сплатив продавець, а комісія звичайної розстрочки - 1,9% на місяць від початкової суми покупки.
Як порахувати переплату і РРПС
Повну ціну розстрочки показують загальні витрати за кредитом і реальна річна процентна ставка (РРПС). Закон вимагає включати в них проценти, усі комісії банку і платежі третім особам, наприклад страховку (ст. 8). До підпису банк зобовʼязаний безоплатно дати паспорт споживчого кредиту з цими числами (ст. 9).
- Знайдіть в умовах суму, строк і комісію на місяць.
- Перемножте: сума × комісія × кількість місяців. Це переплата.
- Додайте страховку і разові комісії, якщо вони є.
- Порівняйте з РРПС у паспорті кредиту. Різні кредити порівнюють за РРПС.
Як ставка на місяць перетворюється на річну, пояснено на сторінці про складний відсоток.
Що каже закон про споживче кредитування
- 14 днів, щоб передумати. Від споживчого кредиту можна письмово відмовитися протягом 14 календарних днів без пояснень, а за 7 днів після цього повернути гроші і проценти за ці дні (ст. 15). Є винятки, наприклад кредити з нотаріальним забезпеченням.
- Дострокове погашення без штрафу. Повернути кредит раніше можна будь-коли, повністю чи частково. Платите лише за час, коли користувалися грошима, плату за дострокове погашення закон забороняє (ст. 16).
- Межі штрафів. Пеня за прострочку не може бути більшою за подвійну облікову ставку НБУ і за 15% простроченого платежу. Усі штрафи і пені разом - не більше половини суми кредиту (ст. 21).
- Кредитна історія. Свою кредитну історію можна безоплатно переглянути в бюро раз на рік і після відмови в кредиті (закон №2704-IV, ст. 13).
Писати банку до прострочки і просити змінити графік. Після прострочки нараховується пеня, а запис про неї лишається в кредитній історії і впливає на наступні кредити.
Як правильно користуватися розстрочкою
- Рахувати всі щомісячні платежі за кредитами і розстрочками разом. Якщо вони забирають понад третину доходу, новий платіж легко пропустити.
- Брати розстрочку з комісією лише на потрібне. Телефон за 24 000 ₴ можна зібрати, відкладаючи 2 456 ₴ на місяць: за 10 місяців без переплати. Як почати відкладати, описано на сторінці як економити гроші.
- Не відкривати кілька розстрочок одночасно на один ліміт картки: їхні платежі накладаються.
- Порівнювати розстрочку з кредитною карткою: у пільговий період кредитка безкоштовна, але після нього дорожча. Докладно - на сторінці про пільговий період.
Сторінка пояснює, як рахувати переплату, на тарифах банків станом на 11.10.2026. Це не порада брати чи не брати кредит: рішення і ризик - на вас.
Часті питання
Розстрочка - це кредит?
Так. Розстрочка в банку - споживчий кредит, на неї діє закон «Про споживче кредитування» і вона потрапляє в кредитну історію. Винятком закон називає лише позики без процентів і будь-яких інших платежів.
Чим розстрочка відрізняється від оплати частинами?
За «оплату частинами» комісію банку платить магазин, і для покупця вона без переплати. За розстрочку платить покупець: у ПриватБанку і monobank у жовтні 2026 - 1,9% на місяць від суми покупки.
Розстрочка чи розтермінування - як правильно?
Обидва слова означають оплату частинами з перенесенням строку. У законі вжито «розстрочення платежу» (оплата частинами) і «відстрочення платежу» (вся сума пізніше).
Як працює розстрочка в monobank?
Розстрочка оформлюється в межах кредитного ліміту картки: загальний залишок за всіма розстрочками не може перевищувати доступний ліміт. Комісія - 1,9% на місяць від початкової суми покупки (сайт monobank, 11.10.2026).
Як порахувати переплату за розстрочкою?
Сума покупки × комісія на місяць × кількість місяців. Для 24 000 ₴ на 12 місяців під 1,9%: 24 000 × 0,019 × 12 = 5 472 ₴. Плюс страховка і разові комісії, якщо є.
Чи можна погасити розстрочку достроково?
Так. Закон «Про споживче кредитування» (ст. 16) дозволяє повернути кредит будь-коли без плати за дострокове погашення. Платите лише за фактичний час користування.
Що буде, якщо прострочити платіж за розстрочкою?
Банк нарахує пеню: за законом не більше подвійної облікової ставки НБУ і не більше 15% простроченого платежу. Прострочка потрапить у кредитну історію.
Джерела: Закон «Про споживче кредитування» №1734-VIII, ст. 3, 7, 8, 9, 15, 16, 21 · Закон «Про організацію формування та обігу кредитних історій» №2704-IV, ст. 13 · ПриватБанк, «Оплата частинами» та «Миттєва розстрочка» (тарифи) · monobank, розстрочка · НБУ, облікова ставка 16% з 18.09.2026
Це навчальний матеріал. Інвестиційних порад тут немає: рішення про свої гроші і ризик за них приймаєте ви. Як ми пишемо і перевіряємо факти.
Спробуйте тут
Перевірте себе: 4 задачі про розстрочку
Задачі на справжніх умовах банків жовтня 2026 року. Після кожної відповіді - пояснення з розрахунком.
Завантажую…
В уроці Школи Finpoligon є калькулятор розстрочки: змінюєте ціну, строк і комісію і бачите платіж, переплату і РРПС. Урок відкривається без реєстрації.