Гроші в Україні
Як економити гроші і почати відкладати
Щоб почати економити гроші, спершу місяць записують усі витрати, а потім щомісяця в день зарплати відкладають фіксовану частину доходу на окремий рахунок. НБУ у навчальних матеріалах центру «Талан» радить відкладати щонайменше 10% кожного доходу. З зарплати 20 000 ₴ це 2 000 ₴ на місяць і 24 000 ₴ за рік, без урахування процентів.
Як почати економити: місяць записів
Перший крок - 30 днів записувати кожну витрату в нотатку або дивитися категорії в застосунку банку. Нічого не змінювати, лише записувати. Через місяць видно, скільки йде на їжу, транспорт, кафе, доставку і підписки.
Дрібні щоденні покупки складаються в помітну суму. Кава за 60 ₴ щодня - це 1 800 ₴ на місяць і 21 900 ₴ на рік (умовно). Тиждень записів не показує повної картини: рідкі витрати, як аптека чи ремонт взуття, у нього не потрапляють.
Після місяця записів витрати ділять на три кошики:
- обовʼязкові - житло, комунальні, їжа, проїзд, ліки, платежі за кредитами;
- бажані - кафе, розваги, покупки понад потрібне;
- заощадження - те, що ви відкладаєте.
Поширений орієнтир 50/30/20: половина доходу на обовʼязкове, 30% на бажане, 20% на заощадження. При невеликому доході обовʼязкове займає більше, і тоді починають з 5-10%. Як вести бюджет покроково, описано в статті «Бюджет: куди йдуть гроші».
Як відкладати гроші з зарплати
Гроші відкладають у день зарплати, до перших витрат. Те, що мало лишитися в кінці місяця, зазвичай не лишається: його розбирають дрібні покупки.
- Окремий рахунок. Заощадження лежать окремо від картки, з якої ви платите щодня. Тоді їх не видно в балансі і вони не розходяться непомітно.
- Автоматичний переказ. У застосунку банку налаштовують регулярний переказ на день зарплати. Наприклад, у monobank «Банку» можна поповнювати регулярним переказом фіксованої суми або округленням кожної покупки (сайт банку, жовтень 2026). Проценти monobank нараховує лише на валютні «Банки» з увімкненим інвестуванням, гривнева «Банка» процентів не дає.
- Відсоток від доходу. Сума залежить від доходу: 10% з 15 000 ₴ - це 1 500 ₴, з 40 000 ₴ - 4 000 ₴. Коли дохід росте, частина приросту йде в заощадження.
1 500 × 12 = 18 000 ₴ за рік без процентів
Якщо щомісяця додавати ці гроші до вкладу під 13,78% річних (середня ставка на 3 місяці за індексом UIRD на 28.09.2026, податок 23%), за рік набіжить ще близько 900 ₴ процентів: разом приблизно 18 900 ₴. Вклади з поповненням часто мають нижчу ставку, тому це верхня межа. При інфляції 10,0% (вересень 2026) гроші без процентів за рік купують на 9,1% менше.
Як економити гроші з невеликою зарплатою
Мінімальна зарплата в Україні у 2026 році - 8 647 ₴ (закон про Держбюджет-2026, ст. 8). З таким доходом обовʼязкові витрати забирають майже все, і порада «відкладай 20%» не працює.
- Почати з малої суми. 300-500 ₴ на місяць за рік дають 3 600-6 000 ₴: цього вистачає на ремонт телефону чи ліки без кредиту.
- Річні платежі ділити на 12. Страховку, техогляд, подарунки на свята і шкільні збори рахують наперед і відкладають щомісяця. Тоді в грудні не доводиться брати кредитку.
- Спершу гасити дорогі борги. Кредитка після пільгового періоду коштує, наприклад, 42% річних (3,5% на місяць у ПриватБанку). Кожна гривня, яка йде на такий борг, економить проценти: докладно на сторінці про кредитну картку.
- Не брати нове в розстрочку. Розстрочка з комісією 1,9% на місяць від суми покупки за рік коштує понад 20% ціни. Як рахувати переплату, показано на сторінці про розстрочку.
Як економити на продуктах і підписках
Продукти і підписки - дві категорії, де витрати найлегше зменшити без відмови від потрібного.
Музика 99 ₴, відео 199 ₴, хмара 79 ₴, застосунок для тренувань 249 ₴ на місяць.
626 × 12 = 7 512 ₴ на рік
Якщо двома з них ніхто не користувався три місяці, скасування повертає в бюджет кілька тисяч гривень на рік. Підписки шукають у виписці картки: банк показує регулярні списання.
- Список і меню на тиждень. Покупки за списком зменшують спонтанні витрати. Меню на тиждень допомагає купувати стільки, скільки зʼїдять, і менше викидати.
- Ціна за кілограм. На цінниках великих магазинів є ціна за кілограм чи літр. Велика упаковка не завжди дешевша.
- Доставка і готова їжа. Окремий рядок у бюджеті з лімітом на місяць.
Куди класти відкладені гроші
Першу ціль для заощаджень НБУ у матеріалах «Талану» описує як резерв на 3-6 місячних бюджетів, у нестабільні часи до 12. Цю подушку безпеки тримають там, звідки гроші можна забрати за день-два: картка з процентом на залишок, депозит на 3 місяці, короткі ОВДП.
Гроші на ціль через рік-три (ремонт, авто, навчання) кладуть на депозит чи в ОВДП зі строком до цієї дати. Порівняння варіантів - на сторінці куди вкласти гроші.
На пенсію відкладають на десятиліття. Внески в недержавний пенсійний фонд дають податкову знижку: держава повертає 18% внесків у межах 4 660 ₴ на місяць у 2026 році (ПКУ, пп. 166.3.5). Докладно - на сторінці про пенсію третього рівня.
Типові помилки
- Відкладати «що лишиться в кінці місяця»: майже завжди лишається нуль.
- Тримати заощадження на тій самій картці, з якої ви платите щодня.
- Зробити бюджет без грошей на радощі: такий план кидають на другий місяць.
- Забувати про річні платежі, а потім покривати їх кредиткою.
- Економити на обовʼязковому, наприклад на ліках, і платити більше потім.
Сторінка пояснює підходи до бюджету на прикладах. Це не фінансова порада: рішення - на вас.
Часті питання
Як почати відкладати гроші?
Місяць записати всі витрати, потім у день зарплати переводити фіксовану суму на окремий рахунок, краще автоматично. НБУ радить щонайменше 10% кожного доходу. Якщо 10% не виходить, починають з 300-500 ₴.
Скільки відсотків від зарплати відкладати?
Орієнтир НБУ - щонайменше 10% кожного доходу. Правило 50/30/20 пропонує 20%. При малому доході починають з 5% і збільшують частку, коли дохід росте.
Як навчитися економити гроші, якщо зарплата невелика?
Почати з малої суми щомісяця, ділити річні платежі на 12, спершу гасити дорогі борги і не брати нового в розстрочку з комісією. З мінімальної зарплати 8 647 ₴ навіть 300 ₴ на місяць дають 3 600 ₴ за рік.
Як відкладати гроші в монобанку?
У застосунку monobank є «Банка»: її можна поповнювати автоматично регулярним переказом фіксованої суми або округленням кожної покупки. На гривневу «Банку» проценти не нараховуються (сайт monobank, жовтень 2026). Щоб гроші приносили дохід, частину переводять на депозит.
Як відкладати гроші на пенсію?
Окремо від подушки і коротких цілей. Можна робити внески в недержавний пенсійний фонд: держава повертає 18% внесків через податкову знижку, у межах 4 660 ₴ внесків на місяць у 2026 році. Гроші на десятиліття частково тримають у фондах на акції.
Де тримати заощадження, щоб вони не дешевшали?
На депозиті або в ОВДП. У вересні 2026 депозит на рік давав 13,99% річних до податку, тобто 10,77% на руки, а ОВДП на рік 15,17% без податку. Інфляція за вересень 2026 - 10,0%, тому депозит лише трохи обганяє ріст цін (реально близько +0,7% на рік), а ОВДП - близько +4,7%.
Джерела: НБУ, Центр фінансових знань «Талан», «Основи фінансового планування та заощадження коштів» · НБУ, «Гаразд»: фінансова подушка безпеки · Закон «Про Державний бюджет України на 2026 рік» №4695-IX, ст. 8 · НБУ, індекс ставок за депозитами UIRD · Держстат, індекс споживчих цін за вересень 2026 (оприлюднено 09.10.2026) · Forbes Україна, «Річна інфляція у вересні прискорилася до 10%», 09.10.2026 · Податковий кодекс, пп. 166.3.5, 169.4.1 · monobank, «Банка» · ПриватБанк, «Миттєва розстрочка» (тарифи)
Це навчальний матеріал. Інвестиційних порад тут немає: рішення про свої гроші і ризик за них приймаєте ви. Як ми пишемо і перевіряємо факти.
Спробуйте тут
Порахуйте, за скільки зберете запас
Впишіть обовʼязкові витрати на місяць і скільки можете відкладати. Побачите суму подушки і за скільки місяців її зберете, з процентами депозиту і без.
Завантажую…
У розділі «Навчання» Finpoligon є статті про бюджет і цілі з калькуляторами, а на демо-рахунку можна налаштувати купівлю за розкладом, як автоматичний переказ у день зарплати.