Гроші в Україні
Куди вкласти гроші в Україні у 2026 році
Куди вкласти гроші, залежить від строку. Гроші на рік-два в Україні кладуть туди, де дохід відомий наперед: гривневий депозит (13,99% річних до податку 23%, індекс UIRD на 28.09.2026) або ОВДП (15,17% без податку, аукціон Мінфіну у вересні 2026). Долар, золото і фонди на акції дають дохід, який наперед ніхто не знає, тому їм залишають гроші на 5 років і довше або частину суми.
Порівняння: де зберігати гроші в Україні
У вересні 2026 року найвищий відомий наперед дохід у гривні давали ОВДП: 15,17% річних на рік без податку. Решта варіантів відрізняється податком, гарантією і тим, як швидко можна забрати гроші.
| Варіант | Дохід (вересень 2026) | Податок | Хто гарантує |
|---|---|---|---|
| Гривня готівкою або на картці | 0% | - | - |
| Депозит у гривні | 13,99% на рік (UIRD) | 23% з процентів | Фонд гарантування вкладів |
| ОВДП у гривні | 15,17% на рік, 16,09% на 2,4 року | 0% | Держава як позичальник |
| Долари готівкою | лише зміна курсу | 0% з курсової різниці | - |
| Депозит у доларах | 1,13% на рік (UIRD) | 23% з процентів | Фонд гарантування вкладів |
| ОВДП у доларах | 3,05% (аукціон 05.05.2026) | 0% | Держава як позичальник |
| Золото в банку | лише зміна ціни, мінус спред банку | 0% при продажу банку | Не гарантується |
| Фонд на акції (ETF) через українського брокера | невідомий, буває мінус | 23% з прибутку в гривні | Не гарантується |
Під час воєнного стану і ще 3 місяці після нього Фонд гарантування вкладів повертає вклад у повному розмірі разом з процентами (закон №2180-IX). Вклади в банківських металах він не покриває. ОВДП, акції і фонди - цінні папери, на них гарантія вкладів не поширюється.
Куди вкласти 50 000 ₴ на рік: розрахунок
Сума на руки через рік залежить від податку, обміну валюти і курсу. Розрахунок нижче зроблено за ставками вересня 2026 і умовними припущеннями: долар за рік дорожчає на 5%, індекс S&P 500 росте на 8%, обмін валюти коштує 1%, комісії за фонд 1%.
| Варіант | Через рік | На руки | Після інфляції 10,0% |
|---|---|---|---|
| Гривня вдома | 50 000 ₴ | 0% | −9,1% |
| Депозит у гривні | 55 386 ₴ | +10,8% | +0,7% |
| ОВДП у гривні | 57 585 ₴ | +15,2% | +4,7% |
| Долари готівкою | 51 975 ₴ | +4,0% | −5,5% |
| Депозит у доларах | 52 427 ₴ | +4,9% | −4,7% |
| ОВДП у доларах | 53 560 ₴ | +7,1% | −2,6% |
| Фонд на S&P 500 | 54 290 ₴ | +8,6% | −1,3% |
Долар за рік дорожчає на 15%, а S&P 500 падає на 20%.
Фонд на S&P 500: 50 000 × 0,99 × 0,99 × 0,80 × 1,15 ≈ 45 085 ₴
У цьому сценарії долари обганяють гривневий депозит (55 386 ₴), але не ОВДП (57 585 ₴), а фонд за рік у мінусі майже на 5 000 ₴. Гривневі депозит і ОВДП дають ту саму суму в обох сценаріях.
Свої ставки, курс і результат фонду можна підставити в калькуляторі «Куди покласти гроші на рік» у розділі «Навчання».
Куди вкласти гроші, щоб мати пасивний дохід
Пасивний дохід з відомою сумою в гривні у 2026 році дають проценти за депозитом і купони ОВДП. Розмір доходу пропорційний сумі: 100 000 ₴ приносять приблизно 900-1 260 ₴ на місяць.
ОВДП під 15,17%: 120 000 / 0,1517 ≈ 791 000 ₴
Депозит під 13,99%, на руки 10,77%: 120 000 / 0,1077 ≈ 1 114 000 ₴
Ставки змінюються: облікова ставка НБУ, від якої вони залежать, за 2026 рік була і 15%, і 16%. Через рік-два той самий капітал може давати інший дохід.
Дивіденди з акцій і фондів теж є пасивним доходом, але їхня сума і ціна самих акцій не гарантовані. Пропозиції «пасивного доходу» 3-5% на місяць з гарантією - ознака фінансової піраміди: таких ставок не дає жоден банк чи держава.
Як вибрати: строк, подушка, борги
- Дорогі борги першими. Кредитка після пільгового періоду в ПриватБанку коштує 3,5% на місяць, тобто 42% річних (тарифи картки «Універсальна», жовтень 2026). Жоден варіант з таблиці стільки не дає.
- Подушка безпеки. НБУ у навчальних матеріалах радить запас на 3-6 місяців витрат, у нестабільні часи до 12. Його тримають на картці, депозиті на 3 місяці або в коротких ОВДП. Докладно - на сторінці про подушку безпеки.
- Гроші на 1-3 роки. Депозит або ОВДП зі строком, який закінчується до дати, коли гроші знадобляться.
- Гроші на 5 років і довше. Частину можна тримати у фонді на широкий індекс акцій. Іноземні акції і фонди з України купують через українського брокера чи банк, до 200 000 ₴ на місяць в одному банку (постанова НБУ №18, з 11.08.2026). Покроково - на сторінці як почати інвестувати.
- Пенсія. Внески в недержавний пенсійний фонд дають податкову знижку: держава повертає 18% внесків, до 4 660 ₴ внесків на місяць у 2026 році (ПКУ, пп. 166.3.5).
Розкласти суму між кількома варіантами зазвичай надійніше, ніж шукати один найкращий: так провал одного не забирає все. Це називають диверсифікацією.
Золото, долар і криптовалюта: що треба знати
- Золото в банку. Банк купує і продає злитки за різною ціною. У ПриватБанку 29.09.2026 злиток 100 г продавали по 6 500 ₴ за грам, а купували назад по 6 170 ₴: купити і одразу продати означає втратити 5,1%, на злитку 1 г - 16,2%. Податку при продажі злитка банку немає (ПКУ, пп. 165.1.51), гарантії вкладів теж немає.
- Долар. Захищає від падіння гривні. Гривневі вклади він обганяє лише тоді, коли гривня за рік дешевшає більше, ніж дають гривневі ставки на руки. Готівковий долар теж втрачає купівельну силу через інфляцію в США.
- Криптовалюта. Ціна біткоїна за рік може змінитися на десятки відсотків у будь-який бік. Гарантій немає, Фонд гарантування вкладів її не покриває. Докладно - на сторінці про криптовалюту.
Типові помилки
- Порівнювати ставку депозиту зі ставкою ОВДП без податку 23%: 13,99% на депозиті дають на руки 10,77%.
- Вкладати в акції чи золото гроші, які знадобляться через рік: за рік вони можуть бути в мінусі, а золото ще й втрачає спред.
- Вибирати за минулим роком: що найбільше виросло торік, наступного року може впасти.
- Вірити «гарантованим» 30-60% річних від приватних проєктів і людей у месенджерах.
Сторінка порівнює варіанти на даних НБУ і Мінфіну. Це не інвестиційна порада: рішення і ризик - на вас.
Часті питання
Куди краще вкласти гроші в Україні у 2026 році?
Залежить від строку. На рік-два найвищий відомий дохід у вересні 2026 давали гривневі ОВДП: 15,17% без податку. Депозит давав 13,99% до податку, тобто 10,77% на руки. На 5 років і довше частину грошей тримають у фондах на акції, але їхній дохід не гарантований.
Куди вкласти гроші, щоб заробити без ризику?
Без ризику не буває жодного варіанту. Найменший ризик у гривні - депозит у межах гарантії Фонду гарантування вкладів і ОВДП, повернення яких гарантує держава. Їхній дохід на руки у вересні 2026 - 10,8-15,2% на рік при інфляції 10,0% за вересень 2026.
Скільки треба вкласти, щоб мати пасивний дохід?
При ставці ОВДП 15,17% 100 000 ₴ дають близько 15 170 ₴ на рік, тобто 1 264 ₴ на місяць. Щоб отримувати 10 000 ₴ на місяць, потрібно близько 791 000 ₴ в ОВДП або 1,1 млн ₴ на депозиті.
Що вигідніше: долар чи гривня на депозиті?
Гривневий депозит дає 10,77% на руки (UIRD на 28.09.2026), доларовий - 0,87%. Долар обжене гривню, лише якщо за рік подорожчає більше ніж приблизно на 10%. Наперед цього ніхто не знає, тому часто тримають частину в кожній валюті.
Чи варто вкладати гроші в золото?
Злитки в банку купують дорожче, ніж банк викуповує: у ПриватБанку 29.09.2026 різниця для злитка 100 г - 5,1%, для 1 г - 16,2%. Тому золото купують на роки. Вклади в банківських металах Фонд гарантування вкладів не покриває.
Куди не варто вкладати гроші?
У проєкти, які обіцяють гарантований високий дохід, платять за залучення друзів або просять перевести гроші на картку незнайомої людини. Так виглядають піраміди і шахрайство, схеми зібрані в розділі «Шахрайство».
Джерела: НБУ, індекс ставок за депозитами UIRD · НБУ, результати аукціонів ОВДП · Мінфін, ОВДП для населення · Податковий кодекс, ст. 165, 166, 167, 170 · Закон №2180-IX (гарантія вкладів у воєнний стан) · Закон «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб», ст. 26 · Постанова НБУ №18 (валютні ліміти) · ПриватБанк, банківські метали · ПриватБанк, картка «Універсальна» (тарифи) · НБУ, «Гаразд»: фінансова подушка безпеки · Держстат, індекс споживчих цін за вересень 2026 (оприлюднено 09.10.2026) · Forbes Україна, «Річна інфляція у вересні прискорилася до 10%», 09.10.2026
Це навчальний матеріал. Інвестиційних порад тут немає: рішення про свої гроші і ризик за них приймаєте ви. Як ми пишемо і перевіряємо факти.
Спробуйте тут
Порахуйте гривневий депозит після податку і інфляції
Впишіть суму і строк. Побачите проценти, податок 23% і чи обганяє вклад інфляцію. Для порівняння: ОВДП на рік у вересні 2026 давали 15,17% без податку.
Завантажую…
На демо-рахунку Finpoligon можна відкрити депозит, купити ОВДП на справжніх випусках і фонд на S&P 500 за навчальні гроші і подивитися, що з ними станеться за кілька місяців.